Ao longo da sua vida, é normal necessitar-se de pedir vários
créditos, quer seja para pagar a casa, carro ou para projetos pessoais.
Com estas necessidades, pode ser fácil perder o fio à meada de quantos
créditos se tem e quais os prazos de pagamento.
A
verdade é que, para organizar a gestão financeira de casa um, deve-se
ter acesso a essa informação de forma clara e simples. Este é um dos
pontos essências para pedir um novo empréstimo.
Se
não sabe se esta é a melhor altura para o fazer, está na hora de
verificar o Mapa de Responsabilidades que se obtém através do Banco de
Portugal (BdP).
Neste sentido, de seguida, apresentamos como se pode obter e analisar corretamente.
Mapa de Responsabilidades
O
Mapa de Responsabilidades é um documento, gerado pela Central de
Responsabilidades de Crédito, que inclui a informação individual e
detalhada sobre todos os créditos de cada um:
- Os seus empréstimos organizados por instituição
- Número de contratos de crédito feitos
- Montante total que falta reembolsar
- Valor que tem em incumprimento
- Número de contratos com garantias associadas
Esta
plataforma funciona como uma base de dados que tem, segundo o Banco de
Portugal, “informação prestada pelas entidades participantes
(instituições que concedem crédito) sobre os créditos concedidos aos
seus clientes.”
Todas as pessoas têm o direito de obter este ficheiro no seu nome a qualquer momento, estando sempre disponível para download.
Com
este documento, é possível ter uma visão clara sobre a situação
financeira de cada um e ajuda o banco a ver se se trata de um cliente em
risco de se endividar.
É por isso que todas as entidades bancárias exigem que se forneça o Mapa de Responsabilidades para conseguir pedir um crédito.
Neste sentido, com o mapa é possível:
- Saber quantos créditos tem – Se está a tentar gerir melhor o seu orçamento, pode ser proveitoso que, volta e meia, verifique o seu mapa. Assim, tem a garantia que os seus rendimentos estão em sintonia com as suas despesas.
- Verificar se tem dívidas – Para evitar entrar em sobre-endividamento, veja sempre se tem alguma prestação em atraso.
- Ver se é possível arcar com mais despesas – No seu mapa, encontra todas as datas e valor que falta reembolsar. Desta forma, tem uma melhor noção das suas prestações e quando pode fazer compras mais avultadas ou subscrever serviços que aumentem as suas despesas.
- Pedir créditos – O mapa é uma informação que será sempre analisada pelos bancos quando pedir algum produto financeiro. Se o consultar previamente, estará um passo à frente e saberá quando é a melhor altura para avançar com pedidos de crédito.
Qual o Papel do Banco de Portugal?
O Banco de Portugal é um intermediário que reúne a informação prestada pelas financiadoras e disponibiliza o documento.
Desta
forma, esta entidade não interfere com os seus dados no Mapa de
Responsabilidade. Essa responsabilidade cai sobre as instituições
bancárias que, caso aconteça alguma atualização, deverão comunicá-la ao
Banco de Portugal.
Obter o Mapa de Responsabilidades
Antes de mais, tem de se aceder à Central de Responsabilidades de Crédito do site do Banco de Portugal.
Nota:
Assim que aceder ao site, aceite os cookies e a política de privacidade
no fundo da página. Só assim é que conseguirá obter o mapa através
deste método.
Passos a seguir:
- Passo 1. Escolher a data para consultar os créditos.
- Passo 2. No caso de concordar, validar as condições ao clicar na secção de “Li e aceito”.
- Passo 3. Clicar em “Autenticar e obter mapa”.
- Passo 4. Selecionar a opção "Utilizar dados do Portal das Finanças e introduzir o NIF e senha do Portal das Finanças.
Depois
destes passos estarem completos, abrir ou salvar o ficheiro em formato
PDF com o mapa de responsabilidades de crédito. Aqui, é possível ter
acesso a todos os créditos que já se fez junto das instituições
financeiras.
No caso de se necessitar mais do
que um mapa de responsabilidades de pessoas diferentes (do agregado
familiar, por exemplo), é recomendado limpar o histórico do browser.
Outra alternativa para se obter o Mapa de Responsabilidades passa por descarregar a nova app gratuita do Banco de Portugal.
Ler o Mapa de Responsabilidades
O Que Significa Cada Parâmetro do Mapa de Responsabilidades?
- Início – Data de início do contrato de crédito.
- Número de Devedores – Número total de devedores existentes no contrato.
- Em Litígio Judicial – Indica se algum destes casos se verifica:
i) Um crédito entrar em incumprimento e a instituição financeira recorrer aos tribunais para recuperar o valor em dívida.
ii) O devedor contestar o crédito judicialmente.
- Fim – Data final de término da responsabilidade de crédito.
- Total em Dívida – Montante que o devedor ainda tem a reembolsar no contrato.
- Montante de Incumprimento – Caso existam atrasos ou falhas no pagamento do crédito. Aparece da seguinte forma:
i) Vencido – Valor dos pagamentos em atraso.
ii) Abatido ao ativo – Crédito em incumprimento cujas instituições financeiras consideram que não conseguirão recuperar.
- Entrada de Incumprimento – No caso de incumprimento, indica a data em que se registou o primeiro pagamento em atraso.
- Montante Potencial – Montante que possa advir da dívida no futuro.
- Prestação – Valor a liquidar periodicamente até terminar o crédito.
- Periodicidade – Indica a periodicidade das prestações.
- Garantias – Tipo, valor total e número de garantias associadas ao contrato de crédito.
Atualização do Mapa de Responsabilidades
Aqui,
não há a necessidade de se preocupar em fazer algum tipo de aviso, pois
a entidade bancária onde se estabilizou as prestações é que tem de
comunicar ao Banco de Portugal que se encontra numa situação estável.
Mesmo
no caso de se terminar um contrato de crédito, também é da
responsabilidade da instituição tratar de todas as atualizações.
O Mapa de Responsabilidades de Crédito é atualizado mensalmente conforme as datas de centralização.
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